Банку не всегда удается получить назад деньги, которые он дал в долг заемщику. Иногда возникают ситуации, при которых приходится списывать кредит. Рассказываем о них подробнее.
Первая причина: банкротство
Если вы стали заложником долгов и не можете справиться с выплатами кредиторам, существует законный способ избавления от долгов — процедура банкротства. Она предполагает ликвидацию имущества заемщика для частичного или полного погашения долга.
В России до недавнего времени возможность процедуры банкротства была доступна только при наличии задолженности в размере 500 тыс. рублей и выше. Однако, в ноябре 2019 года, президент Владимир Путин выступил с инициативой расширения возможностей внесудебной процедуры банкротства. Если эти изменения будут реализованы на практике, заемщики с долгом от 25 тыс. до 1 млн. рублей смогут воспользоваться этим способом избавления от долга.
Однако, следует отметить, что процедура банкротства хотя и предоставляет определенные преимущества, но и сопряжена с рядом сложностей. В отношении заемщика должны быть завершены исполнительные производства из-за отсутствия имущества, которое можно продать в счет долга. Кроме того, сама процедура может затянуться на несколько месяцев или даже лет, понадобится обращение в суд, согласование с кредиторами и другие действия.
Таким образом, при рассмотрении вопроса об избавлении от долгов, следует внимательно изучить все возможности и риски процедуры банкротства, а также проконсультироваться со специалистами в данной области.
Вторая причина: смерть заемщика
Смерть заемщика — это одна из причин, по которой банк может освободить его от долга. Однако, этот процесс не всегда работает в пользу наследников или членов семьи. Началось это все с того, что долги умершего наследуются вместе с его имуществом. То есть если у заемщика был оставлен долг, то смерть не освободит его наследников от выплаты этого долга. Однако, существуют исключения, которые могут освободить семью погибшего заёмщика от обязанностей по выплате кредита.
В 2022 году был принят закон, который предусматривает освобождение от выплаты кредитов для участников специальной военной операции. Так, если заемщик погиб во время спецоперации, в результате получения ран или травм, либо признан инвалидом первой группы вследствие участия в ЭТОЙ операции, долг должны списать. В таком случае долги не переходят на членов семьи. Однако, военно-врачебная комиссия или федеральное учреждение медико-социальной экспертизы должны установить причинно-следственную связь между гибелью или травмой и участием в спецоперации.
Стоит отметить, что если в процессе оформления кредитной сделки умерший должник указал поручителей, то они ответственны за выплату долга солидарно с погибшим должником, а их собственное имущество будет использовано для погашения задолженности по кредиту.
Таким образом, мы видим, что законодательство существенно смягчает условия по выплатам по кредитам для семей погибших участников специальных военных операций, а также поручителей и наследников, но по-прежнему важно всегда четко понимать условия, планировать свою финансовую обстановку и не допускать появления задолженностей.
Третья причина: срок давности
Третья причина — это срок давности. Согласно Гражданскому кодексу РФ, общий срок исковой давности составляет три года. Банк не может взыскать долг по кредитному договору после истечения этого срока, если нет созаемщиков, поручителей или имущества, которое можно забрать в счет долга. Однако если заемщик продолжал вносить платежи по кредиту, то срок давности не начинается.
В любом случае заемщику следует внимательно изучать условия кредитного договора и свои обязательства перед банком, чтобы избежать проблем с возвратом долга.
Задача определения начала срока давности по кредитному договору регламентируется статьей 200 Гражданского кодекса РФ. Исходя из нее, отсчет времени начинается со дня, когда банк узнал о нарушении своего права, а именно — о просрочке платежей по кредиту. Если соглашение имеет определенный срок, то исковая давность начинается после его окончания. В случае, если такого срока нет, срок давности начинает идти со дня предъявления банком требования о погашении долга. Стоит отметить, что ограничение исковой давности в этом случае не может быть больше 10 лет с момента возникновения обязательства.
Четвертая причина: небольшой долг
В некоторых случаях банк может быть готов идти на компромисс и списывать задолженность в виде штрафов и пеней. Это может произойти при небольшой сумме долга, например, если просрочка произошла из-за технических неполадок при переводе между банками.
Однако, условием для такого сотрудничества является погашение суммы основного долга. В таком случае банк может прощать задолженность и санкции за неуплату на сумму пеней и штрафов.
Важно понимать, что это возможно только в исключительных ситуациях и для незначительных долгов. Главное — не забывать своевременно погашать все обязательства перед банком, чтобы не попадать в непредвиденные финансовые затруднения.
Пятая причина: продажа долга коллекторам
Должники, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, часто ищут способы решения своих проблем. Одним из возможных вариантов является продажа долга банком коллекторским агентствам. В этом случае банк может передать задолженность коллекторам в надежде на получение хотя бы части своих денег. Но, как правило, это не единственное решение проблемы долговой нагрузки.
Некоторые коллекторские агентства могут предложить должнику урегулировать долг за 10-15% от его первоначальной суммы, если он согласится выплатить оставшуюся часть из своих собственных средств. Однако, такие предложения считаются рискованными, потому что в большинстве случаев они не решают поставленной задачи и оставляют должника в неприятном финансовом положении.
Если задолженность была продана коллекторскому агентству, для должника не меняется многое. Он всё равно обязан выплатить долг новому кредитору, если исковая давность не истекла. Общение с новым кредитором может быть менее конструктивным, чем с банком, что может только ухудшить ситуацию заемщика.
Поэтому, рекомендуется не ждать чуда, а вести переговоры с кредитором и совместно искать решение проблемы по урегулированию долга. Не стоит прятать голову в песок, надеясь, что проблема с долгом разрешится сама собой. Конструктивный диалог с кредитором может привести к решению проблемы взаимовыгодным путем, и поможет избежать последствий, связанных с продажей долга коллекторам. Кроме того, стоит помнить, что своевременная выплата долга и платежной дисциплины в будущем могут улучшить кредитную историю заемщика, что повысит его шансы на получение новых займов и кредитов.
Хотите решить ваши финансовые проблемы быстро и без лишних усилий? Наша команда профессионалов готова всегда придти на помощь! Благодаря нашему большому опыту, мы гарантируем индивидуальный подход к каждому клиенту и выберем самый оптимальный способ решения вашей ситуации. За счет нашей компетентности и профессионализма, мы поможем вам свести к минимуму риски и получить быстрый результат. Сделайте первый шаг к финансовой стабильности и свяжитесь с нами прямо сейчас!