Микрофинансовые организации (МФО) могут оказать огромную помощь людям, которые нуждаются в быстром небольшом кредите, например, когда им требуется финансовая помощь до получения следующей зарплаты. Ожидается, что заемщики будут быстро погашать небольшие кредиты, не имея при этом долгосрочных долгов. К сожалению, многие люди оказываются в затруднительном положении и не могут погасить свои долги из-за различных факторов, не обязательно связанных с ними. Они могут быть обмануты сотрудниками этих компаний или не в полной мере отдавать себе отчет в том, на что соглашаются, заключая договор. Как не дать себя обмануть, и о чем нужно помнить, обращаясь в микрофинансовую организацию? Рассказывает юрист!
Вопреки ошибочным представлениям о них, микрофинансовые организации (МФО) не являются нерегулируемыми. Федеральный закон Российской Федерации от 1 мая 2017 года № 151-ФЗ предусмотрен для регулирования их деятельности.
По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.
Ограничения на деятельность МФО:
- нельзя выдавать кредит в иностранной валюте;
- микрозайм не должен превышать 1 млн. рублей;
- нельзя давить на клиента с целью заключения наиболее выгодного для организации договора.
Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.
Хорошо известно, что некоторые клиенты микрофинансовых организаций (МФО) соглашались на условия контракта, не полностью их понимая. В результате были различные дебаты о практике МФО, что привело к спекуляциям и потенциальным нарушениям. Остается много возможностей для улучшения понимания микрофинансовой деятельности. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций. Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.
Как Центральный банк регулирует МФО:
- нельзя предоставить заемщику более десяти краткосрочных кредитов (до тридцати дней) в год;
- клиенты микрофинансовых организаций (МФО) имеют право подавать запросы и регистрировать жалобы, при этом МФО обязаны дать ответ в течение 15 рабочих дней;
- сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, которые ведутся по всем доступным каналам связи, таким как телефон, интернет-переписка и бумажная переписка. Цифровые сертификаты необходимо хранить в течение шести месяцев, а бумажные документы — в течение одного года;
- еще раз отдельно было отмечено, что сотрудники МФО не могут оказывать давление на клиентов для заключения невыгодных договоров (например, воспользоваться определенной услугой или подписать новый договор микрозайма с худшими условиями);
- в микрофинансовых организациях (МФО) запрещено стимулировать сотрудников исключительно на основании количества заключенных ими договоров. Это правило было установлено, чтобы избежать развития нездоровой рабочей атмосферы, которая может вынудить персонал пойти на крайние меры, чтобы получить желаемую компенсацию.
Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Некоторые недобросовестные предприятия пользуются доверчивыми клиентами и заставляют их влезать в огромные кредитные долги, которые в конечном итоге могут стать очень неуправляемыми для заемщиков. Такие долги по микрозаймам часто связаны с высокими процентными ставками, и любые пропущенные платежи могут быстро привести к сумме долга, которая слишком велика для заемщика.
Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.
Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.
Например, недавно мы писали о случае, когда с клиента МФО взяли 730% процентов по микрозайму, что привело к огромной общей сумме платежа. Проанализировав доказательства, суд установил, что начисление процентов на всю сумму, которую первоначально предлагала микрофинансовая организация, не допускается. Постановление значительно упростило условия оплаты и сделало их более выгодными для участников.
Стоит обратить внимание при заключении договоров с МФО:
- внимательно прочитайте договор, обращая особое внимание на мелкий шрифт.
- не стесняйтесь спрашивать, если есть что-то, что вы не понимаете. Часто возникают недоразумения из-за того, что не прояснены некоторые моменты, а клиенты не задают правильные вопросы сотрудникам МФО.
- берите только ту сумму, которую вы уверены, что сможете заплатить в оговоренные сроки. Применение микрозаймов очень специфично, и может стать настоящим спасением в одних ситуациях, или ловушкой в других.
- Не поддавайтесь на провокации и давление. Помните о том, что нужно вам и только вам, интересы сотрудников МФО не должны становиться причиной заключения невыгодных для вас договоров.
Если вы понимаете, что не сможете погасить микрозайм в оговоренный срок, не паникуйте. Постарайтесь погасить свой долг как можно быстрее. Если ваша МФО нарушила какое-либо из ваших прав, незаконно взимала дополнительные проценты или использовала коллекторов для давления на вас, вы можете обратиться в к юристу. Не исключено, что он примет вашу сторону; правда, погасить долг все же придется, но уже без колоссальных процентов, которые несправедливо начисляются.
Не расстраивайтесь, если вы попали в сложную ситуацию – выход есть всегда. Вместо того чтобы пытаться решить проблему самостоятельно, рекомендуется немедленно обратиться за помощью к профессионалам.