В России погашение кредита стало серьезной проблемой из-за увеличения количества неустойчивых кредитов. Люди тратят до половины своей зарплаты только на выплаты, а некоторые даже подают в суд на коллекторов или вступают с ними в непрекращающиеся споры. В некоторых случаях финансовая несостоятельность признается в судебном порядке. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация долга через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
- Через банк. Человек может обратиться в банк и передать документы с изложением своих финансовых трудностей, чтобы обратиться за помощью. Чтобы получить помощь от кредитных учреждений, физические лица должны предоставить доказательства того, что их финансовое положение ухудшилось. Сюда могут входить такие документы, как записи об увольнении с работы, свидетельства о рождении, медицинские записи — в общем, все, что подтверждает финансовые трудности. Если у вас хороший послужной список в банке и вы были пунктуальны в платежах, у вас могут быть шансы на снисхождение с их стороны.
- Через суд. В случаях отказа в реструктуризации кредита или при наличии нескольких кредитов у разных кредиторов заявление о банкротстве может быть подано на рассмотрение Арбитражного суда. Если у вас есть средства для частичного погашения долга, вы можете избежать возможного банкротства и продажи вашего имущества. В большинстве случаев финансовая реструктуризация предлагается на приемлемых условиях. Однако при возникновении сложной ситуации рекомендуется воспользоваться юридической консультацией, поскольку в долгосрочной перспективе это может быть более выгодно.
Реструктуризация банкротства может быть одобрена, когда должник в состоянии погасить более половины долга в течение трехлетнего периода. Основная цель состоит в том, чтобы убедиться, что банки могут получить обратно основную ссуду (также известную как «тело долга»), а не просто постоянно получать проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение восьми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Пример рефинансирования для снижения расходов – если у вас 3 кредита в разных банках. Рефинансируя эти кредиты, вы можете получить один новый кредит с более низкой процентной ставкой, чем существующие. Это особенно выгодно для физических лиц, поскольку ставки по кредитам значительно снизились за последние несколько лет, и тот, кто взял кредит 5 лет назад под 20%, теперь может рефинансировать его под 10%.
Получение кредита или рефинансирования может быть затруднено для людей с плохой кредитной историей. Для этого им необходимо иметь безупречную кредитную историю. В некоторых случаях даже это не гарантирует одобрение рефинансирования.
Если у вас возникли трудности с получением рефинансирования в Твери, рекомендуется обратиться в более мелкие банки, расположенные в других регионах. Здесь условия могут быть более выгодными, и шансы на рефинансирование вашего кредита намного выше. Рефинансирование необязательно должно происходить в том же месте, где вы изначально взяли кредит.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности заимодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
- письменно не обещали оплатить, не обращались за реструктуризацией или кредитными каникулами;
- не вносили платежи по кредиту;
- ничего не подписывали. Например, при получении заказного письма от банка с претензиями.
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
С появлением автоматизации банки рассылают клиентам напоминания об их неоплаченных долгах, чтобы не пропустить крайний срок для взыскания. Это особенно важно, так как списание долга по истечении срока исковой давности может произойти, если банки забудут о кредите и обратятся в суд через 3 года после последнего платежа. В 2023 году эту проблему можно будет полностью предотвратить благодаря автоматизированным банковским роботам, которые возьмут на себя эту задачу.
Банкротство физических лиц: законно списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Если физическое лицо должно более 300 000 рублей и не в состоянии погасить его, оно может быть признано банкротом в судебном порядке. Объявление о банкротстве в судебном порядке дает гражданам возможность списать любые непогашенные долги.
Продолжительность судебного разбирательства обычно составляет от 6 до 8 месяцев и контролируется финансовым управляющим. Если должник вел себя порядочно и брал кредиты добросовестно (не искажая сведения о доходах и не скрывая имущества), то суд может списать даже следующие долги:
- просуженные долги, которые находятся на исполнении у судебных приставов;
- займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
- долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
- долги по ЖКХ, штрафы и налоги.
В 2023 году стоимость подачи заявления о банкротстве в России может составлять от 80 000 до 100 000 рублей в зависимости от наличия имущества, которое выставляется на продажу в ходе арбитражного судебного процесса.
Как списать долги по государственной программе
В России до 31 декабря 2020 года действовала программа помощи ипотечным заемщикам ДОМ.РФ (также известная как АИЖК). В 2021 году правительство решило отказаться от ипотечных субсидий и вместо этого выбрать льготные ставки по ипотечным кредитам. Было замечено, что это изменение оказало положительное влияние на цены на недвижимость даже в районах с низким доходом. К сожалению, тем, кто живет в бедности, стало немного сложнее воспользоваться этими финансовыми преимуществами.
Если у вас ипотека и долги по кредитам, бесплатное банкротство через МФЦ невозможно (весь остаток по ипотеке считается текущим обязательством, и это обычно более 500 тысяч рублей). Остается платное судебное списание долгов.
Наша компания работает в области банкротством физических лиц через суд с 2015 года, и мы расскажем вам, как сохранить ипотечную квартиру, избавившись от потребкредитов и микрозаймов по закону № 127-ФЗ.
Если у вас накопились долги, и нечем платить — обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы расскажем, как законно списать долги по кредитам и по микрозаймам, поможем снизить платежи через рефинансирование либо полностью аннулируем долг через банкротство физлиц!