Многие люди вынуждены обратиться к банкам и финансовым учреждениям для получения кредита — покупка нового дома или машины, запуск собственного бизнеса или необходимость в новейшем компьютере для работы. Но из-за нестабильной экономической обстановки в стране, некоторые лица сталкиваются с финансовыми потерями, теряют работу и не в состоянии своевременно покрыть кредитные обязательства. Как быть в данной обстановке?
Российское законодательство предоставляет должникам, которые по тем или иным причинам неспособны исполнить обязательства перед кредиторами, возможность обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротством. Процедура банкротства частного лица обычно включает два ключевых этапа — реструктуризацию существующего долга и реализацию собственности, включая ту, что была приобретена в кредит. В этом обзоре мы рассмотрим все детали процесса банкротства, связанные с залоговым имуществом, порядок его продажи, и обсудим особенности и нюансы данной процедуры.
Юридическое регулирование
Согласно действующему российскому законодательству, весь залоговый актив служит гарантией возврата долга по выданному займу. Иначе говоря, ни одно кредитное учреждение не выдаст денежных средств без определенного обеспечения. Если заемщик не в состоянии исполнять свои кредитные обязательства и нет других путей погашения долга, залоговое имущество предназначено для продажи.
Процесс продажи залогового имущества в рамках процедуры банкротства управляется следующими юридическими документами:
Гражданским кодексом РФ. Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ. Федеральным законом «Об ипотеке». Федеральным законом «О залоге». В ходе рассмотрения дела о банкротстве арбитражным судом назначается финансовый менеджер, обязанности которого включают описание, оценку и продажу имущества заемщика, включая залоговое.
По Закону о банкротстве, заложенное имущество, которое находится у банка, может быть конфисковано в следующих обстоятельствах:
Просрочка кредитных платежей превышает 3 месяца. Задолженность составляет более 5% от общей суммы залога. При подаче заявления в суд заемщик обязан представить всю информацию о наличии залогового имущества — общую сумму долга на момент подачи документов, полное имя и адрес кредитора, кредитный контракт с банком. Заемщик не может самостоятельно продать квартиру или автомобиль, которые являются залоговыми, так как на данный момент он не обладает полным правом собственности и выступает лишь как залогодатель.
Реализация заложенной недвижимости – особые аспекты
Россияне часто прибегают к услугам банков для оформления ипотечного кредита на недвижимость – покупка нового апартамента или дома в частной собственности. Это является наиболее обычным видом залога, поскольку большинство других активов не являются ликвидными.
Согласно законодательным актам и регуляциям, недвижимость, используемая в качестве залога, обладает некоторыми специфическими чертами. После подписания ипотечного контракта и передачи объекта недвижимости в залог, стороны обязаны оформить специальный документ – ипотечный сертификат. Это своего рода ценная бумага, обеспечивающая законное право на перенос владения этим активом третьим лицам и его продажу при обращении взыскания.
Заложенный объект недвижимого имущества остается в распоряжении гражданина, но он не вправе им управлять. Все операции с объектом залога могут быть осуществлены только с одобрения залогодержателя (банка). Если в ипотеку включен частный дом, то и земельный участок, на котором он расположен, должен быть включен в ипотечный сертификат.
Граждане, в отношении которых инициировано судебное разбирательство по вопросу банкротства, могут сохранить принадлежащую им собственность, но только при определенных условиях. Этот процесс также регулируется нормами и положениями Гражданского процессуального кодекса РФ. В нем приведен список имущества граждан, которое не может быть изъято и продано на аукционе или торгах. Ведущую роль в этом списке играет единственное жилье заемщика и членов его семьи.
Однако правила ГПК не применяются к заложенному имуществу. С ипотечной квартирой или домом гражданину все равно придется расстаться, даже если у него и его семьи не будет другого места для проживания. Судебная практика демонстрирует, что в таком случае заемщик не обладает никакими привилегиями, даже если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние дети. В любом случае, заложенная недвижимость будет включена в ликвидационный массив для последующей продажи.
Нередко физические лица, готовясь к подаче заявления о банкротстве в суд, стремятся избавиться от имеющегося имущества – оформляют договоры дарения на родственников, продают заинтересованным лицам по сниженной цене. В ходе рассмотрения дела все транзакции, совершенные заемщиком в течение последних 3 лет, подлежат тщательному аудиту управляющего. Если будет установлено, что они были номинальными и причинили ущерб кредиторам, эти транзакции могут быть аннулированы, а проданное имущество включено в ликвидационный массив.
Однако проведение таких операций со заложенным имуществом невозможно, так как у гражданина ограничено право собственности. Любые сделки могут быть заключены только с разрешения банка, и ни одно кредитное учреждение не даст разрешение на продажу без полного погашения кредита заемщиком.
Единственная возможность для заемщика сохранить квартиру или дом связана с реструктуризацией долга, подразумевающей переговоры с банком о составлении нового плана погашения долга.
В определенных обстоятельствах банки могут идти на компромисс с заемщиками и позволить им продавать недвижимость по рыночной стоимости. Это более привлекательная альтернатива, поскольку на аукционах не всегда можно реализовать активы по достойной цене, поскольку участники аукционов стремятся приобрести объекты продажи за минимальную цену. После самостоятельной продажи деньги от продажи направляются на счет банка, и если этих средств достаточно, кредитный контракт считается исполненным.
Кроме того, потенциальный банкрот может сохранить ипотечную недвижимость, если банк не внесет свои претензии в реестр кредиторских требований. Но для этого у заемщика не должно быть задолженностей по кредитным платежам. А другие кредиторы, не считая банка, не смогут настаивать на продаже данного объекта недвижимости.
Продажа залогового движимого имущества
Еще один типичный пример залогового имущества — транспортные средства, приобретенные с использованием автокредита. Заемщик может уберечь автомобиль от изъятия, если он сможет подтвердить, что именно это транспортное средство служит основным источником дохода для семьи. К примеру, гражданин работает как самозанятый предприниматель, имеет маленький микроавтобус и занимается пассажирскими перевозками.
Однако, если заемщик имеет непогашенные кредитные долги, избежать конфискации автомобиля ему не удастся, даже если этот транспорт представляет собой основной источник пропитания для семьи. По судебному решению автомобиль будет арестован, оценен и продан на аукционе.
Согласно статьям 334-360 Гражданско-процессуального кодекса РФ, граждане не имеют права продавать заложенное имущество без согласия залогодержателя (банка), если иной порядок не установлен договором. На практике банки никогда не заключают соглашение с клиентом, которое бы разрешало самостоятельную продажу заложенного имущества.
Если заемщик самостоятельно продаст автомобиль, который является залогом банка, кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о признании сделки недействительной.
Процесс продажи залогового имущества
Согласно правилам, установленным для продажи залогового имущества при банкротстве, существуют два ключевых подхода:
Обычный. С использованием приоритетных прав залогодержателя. Залогодержатели (обычно банки) обладают определенными преимуществами перед другими кредиторами. Они имеют возможность обеспечить первоочередную продажу заложенного имущества и погашение долга перед ними. В соответствии с Федеральным Законом № 127-ФЗ, они также имеют право выбрать альтернативный путь — отказаться от своих привилегий и представить свои требования наряду с другими кредиторами. Такой вариант часто встречается в судебной практике.
Если залогодержатель решает не использовать свои преимущества, он имеет право участвовать в собрании кредиторов с правом голоса. Количество голосов залогодержателя определяется в соответствии с представленными им требованиями.
Задача контроля и регулирования лежит на плечах арбитражного управляющего, назначенного судом. Именно он предоставляет кредиторам всю информацию о ходе рассмотрения дела о банкротстве физического лица.
Стадии процесса реализации залога
В соответствии с действующим законодательством, если у лица, подлежащего банкротству, есть залоговое имущество, оно должно быть продано в ходе аукциона во время процесса банкротства.
Схема продажи имущества должника выглядит следующим образом:
- Арбитражный управляющий осуществляет инвентаризацию и оценку имущества, включая залоговое. Оценка проводится по рыночной стоимости аналогичных объектов. Если должник не согласен с оценкой, он может обратиться к независимому эксперту.
- Управляющий определяет дату и время аукциона, а информация об этом размещается в общедоступном источнике. После утверждения судом инвентарной описи имущества, российское законодательство предусматривает сроки проведения торгов — 2 месяца.
- Аукцион проводится в электронной форме, и все желающие могут принять в нем участие. Участники обязаны внести залог — 5% от начальной стоимости объекта.
- На первом этапе аукциона цена повышается на 5-10% от первоначальной стоимости залогового имущества. Выигрывает участник, который предложит самую высокую цену за предложенный объект. Если на данном этапе аукцион не прошел, управляющий назначает второй этап, при этом стоимость объекта снижается на 10-30%. Если и на втором этапе товар не был продан, назначается третий этап аукциона. Именно на нем покупатель может приобрести имущество по самой низкой цене.
- Все деньги, полученные от продажи залогового имущества, направляются на удовлетворение требований кредиторов в соответствии с утвержденным реестром требований.
- Конкурсный управляющий составляет отчет о проведенной работе и отправляет его на утверждение в арбитражный суд.
Распределение средств, полученных от продажи залогового имущества, происходит по следующим правилам:
- 80% суммы должен получить залогодержатель (банк).
- 15% направляются на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.
- 5/-% — на погашение всех судебных издержек.