Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Взятие кредита может показаться лучшим решением в краткосрочной перспективе, однако в долгосрочной перспективе это может иметь негативные финансовые последствия. Согласно исследованиям, 13% россиян вынуждены тратить до половины своего дохода на ежемесячные платежи по кредитам.
Как избавиться от долгов с помощью простых шагов
Обеспечьте свои «четыре стены»
После того как решение по избавлению от долгов принято, нужно начинать действовать. Защитите самые важные аспекты своей жизни и убедитесь, что вы охватываете все основы. К ним относятся такие базовые вещи, как жилье, здравоохранение и образование.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Накопите на «подушку безопасности»
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Выплатите все долги, кроме ипотеки
Проще всего использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Чтобы досрочно погасить кредит на холодильник, вам следует взять на себя больше работы и отложить столько денег, сколько сможете. Вкладывайте все дополнительные доходы, даже небольшие суммы, например, 100 рублей, на кредитный счет, связанный с кредитом, чтобы производить более крупные платежи и сокращать общее время, необходимое для его погашения.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Накопите на образование детям
В России быстро растет значение платного образования. В настоящее время около 40% людей имеют доступ к платному образованию, и оно продолжает дорожать. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Погасите ипотеку
Создание резервного фонда, выделение средств на образование ваших детей и создание привычки откладывать деньги — вот некоторые из мудрых финансовых решений, которые вы приняли. Эти успехи дают вам дополнительную мотивацию для продолжения поиска способов увеличения вашего дохода и еще более эффективного управления своими финансами.
Полезно следовать рутине финансового планирования. Чтобы помочь погасить ипотеку быстрее, вы должны добавить сумму, которую вы в настоящее время откладываете на образование, плюс любой другой доход к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
Учитывая специфику России, лучше сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Однако, если у вас нет ипотеки, вы можете просто перейти к следующему шагу.
Наслаждайтесь финансовой свободой
Без долгов и с достаточными сбережениями теперь вы можете сосредоточиться на планировании наперед и не позволить себе снова столкнуться с финансовыми проблемами. Чтобы сдержать свое обещание и достичь экономической стабильности, необходимо оставаться свободным от долгов. Не забывайте откладывать на то, что вам дорого: на пенсию, недвижимость, дорожные расходы, инвестиции или развитие бизнеса.
Даже если вы чувствуете, что не можете идти стандартным путем к финансовой свободе, не волнуйтесь. Всегда есть возможность начать заново и идти к успеху. Вы можете обратиться к опытным юристам которые помогут решить проблемы с долгами