Ежемесячно в России выпускается около миллиона кредитных карт. Но, к сожалению, не все они благополучно используются своими клиентами. Финансовое положение владельца карты может измениться, что может вызвать затруднения в использовании заемных средств, предоставляемых по таким картам. И кто знает, какие ситуации могут вынудить человека снова взять кредит в другом месте, чтобы погасить чужой долг?
Если у вас есть родственник или друг, который может одолжить необходимую сумму, — хорошо. Но что делать, если таковых нет? В такие моменты в голову приходит простая, но неоднозначная идея. Можно оформить еще одну кредитную карту и использовать ее для погашения долга по первой кредитной карте.
Банк охотно выдает кредитную карту без особых условий для клиентов, а потенциальных пользователей, наоборот, регулярно «обрабатывает», заманивая специальными предложениями и привлекательными тарифными планами. Но поймите, это спорно, и, вообще, можно ли закрыть кредитную карту другой кредитной картой? Давайте разбираться.
Как получить вторую кредитную карту?
В схеме «расплачивайся одной кредитной картой с другой» возможны следующие, казалось бы, очевидные решения:
- формить новую кредитную карту в другом банке.
- получить вторую кредитную карту в том же банке, что и первая кредитная карта;
Первый вариант очень легко «выкинуть». Выпустить еще одну кредитную карту в том же банке невозможно. Официально такие услуги не противоречат законодательству,и никаких государственных запретов нет.Однако, уже несколько лет национальные кредитные организации не предоставляют такой возможности.
Но и раньше этот продукт был доступен не всем. В частности, один крупный банк предлагал возможность создания нескольких кредитных карт в разных валютах.Однако,учитывая конвертацию валюты при переводе средств со счета в иностранной валюте на счет в рублях, погашение кредита в рублях с помощью счета в иностранной валюте не имеет никакой выгоды. Даже наоборот.
Во всяком случае,сегодня банки не предлагают такой услуги ни в рублях, ни в египетских фунтах.
Но второй вариант более практичен. Ничто не мешает гражданину иметь несколько кредитных карт в разных банках. Законодательно этот вопрос не урегулирован,поэтому все зависит от политики самих кредитных организаций. При подаче заявки на получение новой кредитной карты банки в первую очередь смотрят на подтвержденный доход и кредитную историю потенциального клиента.
Могу ли я использовать одну кредитную карту для погашения другой кредитной карты?
Технически это возможно, если воспользоваться услугами другого банка. Однако, такая операция, связанная с перемещением денег со счета на счет и из банка в банк, сопряжена с различными трудностями. Во-первых,возникают дополнительные расходы в виде значительных комиссий. Во-вторых, необходимо учитывать большое количество дополнительной информации: сроки погашения, льготные периоды, возможные процентные начисления. Нарушение графика по каждой карте приведет к значительным переплатам.
Грейс-период: спасение или ловушка?
В течение какого периода проценты по карточным кредитам не начисляются? В разных банках этот период разный, но составляет от 50 до 100 дней.Некоторые более длительные-200 дней. Но,как правило, это некие варианты «промо-акций», которые должны предоставляться в ограниченный период.
Грейс-периоды -одна из основных причин, по которой люди пытаются получить кредитную карту для погашения другой кредитной карты. Логика здесь следующая. «Вы оформляете кредитную карту со100-дневным льготным периодом, а через три месяца оформляете вторую кредитную карту, также со 100-дневным льготным периодом. Вы переводите деньги со второй карты и погашаете платежи по первому кредиту без процентов. Через три месяца вы получаете эту транзакцию обратно».
Но беспроцентность может быть иллюзорной. Не следует забывать, что банковское дело- это прежде всего бизнес. Кредитование-один из самых доходных финансовых инструментов. Именно поэтому эмитенты кредитных карт включают в свои программы условия, гарантирующие отсутствие проблем с платежами в любом случае. Например, при переводе денег человеку льготный период автоматически отменяется. Или,например,при использовании услуг почты России.
Разумеется, тоже самое происходит и при снятии наличных с кредитной карты.
В большинстве случаев льготный период отменяется только при переводе денег в другой банк на свое имя.Что же означает отмена льготного периода? Это значит, что теперь банк начисляет проценты за все время пользования картой без переплаты. И это будет совершенно непохоже на проценты,предлагаемые тем же банком за кредит. В большинстве случаев годовая процентная ставка составляет от 19 до 50%. Экономия?(
Поэтому следует как можно внимательнее читать условия выпуска карты. А еще лучше -прочитать их с кем-то знающим. Например, с кредитным юристом.
Подводные камни
Итак, о чем следует помнить должникам, если они все же решили решить свои финансовые проблемы путем «погони за деньгами» с помощью двух карт?
1. Внимательно читайте договор.
На самом деле это общий совет для всех, кто хочет воспользоваться финансовыми услугами. Договор следует читать как можно внимательнее, особенно там, где речь идет об обязательствах по займам. Для грамотного использования возможностей кредитной карты совершенно необходимо их четко понимать. Еще лучше показать договор специалисту. Он сможет указать на «подводные камни» и подсказать, стоит ли пользоваться подобными услугами, если изменить условия договора невозможно (а, как правило, у банков условия договора одинаковы для всех клиентов).
2. Опереться на дисциплину и самоконтроль.
Договорные условия по картам, выпускаемым банками, различаются. Иногда эти различия весьма существенны. Существуют льготные периоды и время их начала, разные процентные ставки, разные комиссии за переводы и услуги. Разумеется, ежемесячные платежи тоже везде разные. Чтобы не просрочить платеж, нужно не только точно знать, когда, сколько и с какой карты и в какой банк платить, но и всегда помнить об этом и делать все вовремя.
И чем больше операций они совершают, тем больше вероятность того, что они запутаются и нарушат условия. В результате банки будут начислять проценты не за количество дней просрочки, а за весь период кредитования. Даже срок действия льготного периода в этом случае — как вы уже догадались — отменяется.
3. Запоминайте цифры.
Очень много цифр. Вы всегда должны помнить, сколько именно Вы должны банку и когда наступает срок очередного платежа.
Узнать сумму задолженности можно несколькими известными способами:
- с помощью интернет-сервисов — приложений или интернет-банкинга;
- через банкоматы;
- позвонить в банк и узнать у оператора;
- обратиться в отделение банка — для этого потребуется паспорт и номер договора.
Кроме того, необходимо запомнить лимиты, которые вы можете снять или использовать в течение месяца. Иными словами, запомнить лимиты расходования средств по каждой карте. И учесть, что условия банковских кредитных карт могут довольно заметно отличаться в деталях (например, при каких условиях отменяются условия льготного периода, какова стоимость обслуживания кредитной карты и т.д.). По каким картам списание средств происходит раз в месяц, по каким — на год вперед? Предусмотрены тарифы 39, 69, 99 и бесплатные SMS-уведомления.
Кроме того, при оплате другой кредитной картой необходимо знать условия льготного периода, чтобы не превысить лимит. Ведь разные карты не только имеют разные периоды, но и могут быть активированы на разных условиях: в первом банке — с момента совершения первой операции, во втором — с момента оформления карты, даже если вы не успели предпринять по ней никаких действий.
Важный момент. По истечении льготного периода проценты за пользование кредитной картой начисляются за весь период с даты начала использования кредитной карты. Если вы замешкаетесь, то преимущество уже будет упущено.
Погашение задолженности по кредитной карте: техническое руководство
Взятые или потраченные деньги с кредитной карты необходимо вернуть. С другими банковскими картами это можно сделать несколькими способами:
- Снять наличные с одной карты и перевести их на другую. Для этого используется банкомат. Это надежно, но не бесплатно, так как каждый банкомат взимает комиссию за снятие и внесение денег (как правило, банкоматы взимают комиссию). Кроме того, найти банкомат банка, который не взимает комиссию, по меньшей мере хлопотно.
- Снятие наличных в банкомате и внесение их на счет с помощью терминала. Плюсы и минусы те же, что и в предыдущем разделе. Более того, суть, как правило, одна и та же.
- Онлайн-переводы денег с карты на карту. Это невозможно сделать без комиссии, банки не любят, когда клиенты пользуются заемными деньгами бесплатно. В частности, им не очень приятно, когда их деньги получает другой банк. Кстати, льготный период по таким операциям также обнуляется, как правило, до нуля. В любом случае эту ситуацию следует прояснить до выпуска карты.
ВАЖНО !
Если вы погасили кредитную карту и больше не собираетесь ею пользоваться, необходимо сдать карту в банк и попросить выдать справку о погашении. Если Вы хотите продолжать пользоваться кредитной картой, то справку получать не нужно, но лучше еще раз проверить баланс в личном кабинете или в банкомате.
Другие варианты
Хотя закрытие одной кредитной карты другой не запрещено и технически возможно, такая операция требует значительных усилий. Поэтому, возможно, имеет смысл поискать более простые и понятные способы, а не строить планы исподтишка.
Что могут сделать должники для консолидации долгов по кредитным картам? Как минимум, подать заявку на консолидацию или рефинансирование долга.
Если вы хотите консолидировать свой долг, вам необходимо обратиться в банк, в котором у вас оформлена кредитная карта. Объяснив банку суть проблемы, можно принять определенные решения. Суть реструктуризации заключается в том, чтобы переоформить существующий кредит на других условиях. В этом случае сам долг не списывается, но его выплата может быть разбита на меньшие ежемесячные суммы.
Кстати, реструктуризация может быть эффективной, если кредитная карта была выпущена в период высоких процентных ставок. Если же общая конъюнктура рынка изменилась, то имеет смысл обратиться в банк для получения более низкой нагрузки.
В отличие от реструктуризации, рефинансирование кредитов (в том числе и кредитных карт) происходит в другом банке. На практике третья сторона (другая кредитная организация) выкупает ваш долг у банка-кредитора и выдает новый кредит с другими (иначе более умеренными) условиями, иначе эта процедура становится бессмысленной. И в то же время, если новый кредитор предлагает не только кредит, но и кредитную карту к нему, то это фактически погашение одной кредитной карты с помощью другой.
Однако все же следует иметь в виду, что в договоре с банком есть много непонятных условий и пунктов. Поэтому, прежде чем обращаться за реструктуризацией или рефинансированием, следует внимательно изучить предложение банка и просчитать возможную прибыль.
Помните, что в погоне за прибылью вы можете просчитаться и увязнуть в долгах. Если с вами случилась такая беда, не отчаивайтесь. Согласно законодательству, долги могут быть списаны, если активов уже недостаточно для покрытия обязательств.
Если вы больше не можете нести бремя долгов, обращайтесь к нашим юристам. Мы объясним, как происходит процесс банкротства, и окажем вам всестороннюю поддержку на каждом шагу.