Миф о том, что прекращение платежей по кредиту и последующий судебный процесс позволят заморозить задолженность и спокойно расплатиться с банком без дополнительных затрат, достаточно широко распространен. Но, к сожалению, все не так просто.
Дело в том, что взаимоотношения между вами и банком регулируются кредитным договором, который подразумевает обязательную оплату процентов за пользование заемными средствами. По законодательству Российской Федерации, если иное не оговорено отдельно, проценты начисляются и должны быть уплачены каждый месяц до момента полного погашения кредита.
Когда дело доходит до суда, обычно суд принимает решение о взыскании как основной суммы долга, так и процентов, начисленных за весь период до момента обращения в суд или до момента вынесения решения.
Приведем условный пример:
Сергей взял в банке 200.000 руб. Что-то оплачивал, потом пошли просрочки. Банк через 6 месяцев обратился в суд. Сумма долга по судебному приказу составила 215.000 рублей, из которых 190.000 рублей основного долга и 25.000 рублей процентов.
Мы все понимаем, что процесс взыскания судебными приставами может растягиваться на длительное время, в зависимости от доходов должника. Все платежи, внесенные должником, распределяются в оплату следующим приоритетом:
- Оплачиваются задолженность по процентам
- Задолженность по основному долгу
- Неустойка
- Процент, начисленные за текущий период
- Сумма основного долга за текущий период
- Иные платежи, предусмотренные законом
Очередность исполнения обязательств предусмотрена ч. 20 ст. 5 «Закона о потребительском кредите (займе)»
Вернемся к нашему примеру:
- В первую очередь платежи Сергея пошли в оплату задолженности по процентам — 25.000 рублей
- Далее основного долга 190.000 рублей.
- Неустойки (штрафы, пени), в нашем случае банк не выставил.
- С момента вынесения судебного приказа до его полной оплаты прошло 2 года. Значит, что весь этот период Сергею также начислялись проценты за пользование кредитными средствами в соответствии п. 3 ст. 809 ГК РФ. Что составило еще 59.000 рублей
Таким образом, за весть период исполнения судебного акта, банком будет начисляться процент за пользование кредитом, в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ и по правилам Положения Банка России 22 декабря 2014 г. N 446-П «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций» касающиеся начисления процентов.
Сумма начисленных процентов определяется по формуле:
Проценты = P x I x t / K, где:
P — сумма кредита (его остатка). (190.000 рублей)
I — годовая процентная ставка. (закреплена условиями кредитного договора)
t — количество дней начисления процентов (2 года)
K — количество дней в календарном году (365 или 366);
Указанные проценты будут являться самостоятельным требованием, с которым Банк вправе обраться с судебный орган и довзыскать недостающую сумму.
Сделаем выводы:
- Начисленная сумма % законна.
- Думать, что сумма в исполнительном документе будет итоговой – является заблуждением.
- Чем быстрее вы оплатите судебную задолженность, тем меньше будет начислен % за пользование кредитом.
- Если вы погасили судебную задолженность обязательно проверьте начисляются ли вам дальше %, потому что банк вам может их предъявить не сразу, как в случае нашего клиента, а спустя время (возможно, даже годы)
Если у вас остались вопросы по теме и вы хотите проконсультироваться с юристом, пишите, звоните. Наши юристы помогут понять правомерность действий кредитора.
