Не такой уж редкий случай: вам звонят из банка и требуют погасить долг вашего родственника. Должны ли вы оплатить? Как будут развиваться события в разных ситуациях?
Если вы согласились стать поручителем, не надо думать, что это чистая формальность.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации поручитель несет ответственность не только за сам долг и любые проценты или сборы, связанные с ним, но и за судебные издержки, понесенные кредитором для получения платежа. Рекомендуется принять меры до достижения этой стадии. Важно следить за тем, как часто член вашей семьи вносит деньги на свой банковский счет. К сожалению, эту информацию могут предоставить только они, так как банк вам ее не предоставит. Однако даже небольшая задержка платежей поручителю не должна быть слишком большой проблемой. Повод для беспокойства у вас есть только в том случае, если человек, за которого вы поручились, стал злостным неплательщиком. Тогда банк может потребовать от вас внести очередной платеж и штраф за просрочку.
Срок погашения кредита зависит от договора поручительства. Как правило, ваш график погашения начинается с момента получения запроса от банка. И, кстати, за задержку выплат для поручителя тоже предусмотрены штрафы. Отказаться платить не получится: кредитор вправе обратиться в суд.
Переговоры с вашим кредитором об увеличении продолжительности вашего плана платежей могут быть хорошей идеей, если вы ищете способы снизить ежемесячные платежи. В конечном счете, однако, суд должен принять решение о графике погашения, которому должны следовать и вы, и член вашей семьи.
Если без суда договориться с банком не удалось, обязательно следует побывать на судебном заседании: тогда вы можете попытаться убедить судью назначить подходящий вам график выплат. С собой нужно взять справку о зарплате, свидетельства о рождении детей, документы о наличии других иждивенцев.
Назначенный судом график выплат нарушать не стоит, иначе за дело возьмутся судебные приставы. Однако после того, как вы погасите кредит вашего родственника (или его часть), вы имеете право потребовать от него возмещения расходов. Вы официально становитесь его кредитором, а он — вашим должником.
Если вам причитаются деньги в виде кредита, договора, поручительства или решения суда, важно сохранить все документы и квитанции, связанные со сделкой, для дальнейшего использования. Это поможет вам защитить свои права как кредитора, если должник не вернет деньги добровольно. В этом случае может потребоваться обращение в суд для взыскания долга.
К сожалению, случается, что заемщик внезапно умирает. Что происходит в этом случае? Его долги вместе с имуществом переходят к наследникам. Но за долги наследников вы не ручались. Поэтому ваше поручительство по кредиту родственника на этом заканчивается.
При получении кредита поручитель может заранее согласиться взять на себя ответственность за всех наследников заемщика, что указано в договоре поручительства. В этом случае его ответственность ограничена суммой наследства. Например, если это миллион рублей, то он обязан выплатить кредитору не больше миллиона, даже если долг покойного был крупнее.
В любом случае не забывайте: если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это испортит вам кредитную историю и осложнит в дальнейшем получение собственного кредита.
Что делать, если вы созаемщик?
Если в кредитном договоре указаны два человека, например родственник, значит, они стали созаемщиками и оба несут равную ответственность по возврату долга. Если один заемщик не сможет платить, весь долг перейдет к другому автоматически. Решения суда для этого уже не требуется, и отказаться платить «за того парня», возвращая только свою часть долга, нельзя. Кредитор может подать в суд, и по решению суда конфисковать ваше имущество.
Не всегда есть возможность отказаться от участия в качестве созаемщика до погашения кредита. Это можно сделать только в том случае, если это прописано в кредитном договоре и для этого есть соответствующее обоснование. Банки могут разрешить одному из созаемщиков отказаться от договора совместной ипотеки в случае развода. Однако даже после развода обе стороны по-прежнему несут ответственность за свою долю и остаются созаемщиками по соглашению.
Составьте письменное соглашение с заемщиком, в котором укажите такие детали, как условия, при которых вы будете нести ответственность за погашение долга, продолжительность платежей и сумму. Это помогает гарантировать, что обе стороны знают о своих обязательствах в процессе кредита. Очень важно внимательно прочитать кредитное соглашение, так как это даст вам право обратиться в суд и потребовать компенсацию от вашего созаемщика, если он не выполнит свои обязательства. Кроме того, убедитесь, что банк, который предоставляет вам этот кредит, имеет лицензию Центрального банка России. Желательно оформить страховку — и на себя, и на своего созаемщика. Она позволит не прекращать выплаты в случае болезни, потери работы или в других непредвиденных обстоятельствах».
Что делать, если вы наследник?
Когда человек умирает, его долг переходит к его наследникам. Как только вы получите наследство, кредиторы могут потребовать от вас погашения долга, но только в пределах суммы или стоимости того, что было унаследовано. Например, если вы получили наследство на 2 млн, то заплатите не больше этой суммы, даже если долг ее превышает.
Когда выгоднее заплатить
Бывает, лучше заплатить чужие долги, даже если вы не являетесь поручителем или созаемщиком и не обязаны этого делать.
Допустим, вы живете в квартире, оформленной на вашего родственника. Если он не сможет выплачивать кредит, банк в конце концов обратиться в суд. Суд примет решение о погашении долга за счет продажи квартиры, а вы останетесь без крыши над головой. Поэтому помочь родственнику в ваших интересах.
Если вы и ваш партнер совместно владеете домом или квартирой, и он не в состоянии погасить свои долги, ваши права на недвижимость останутся в силе. Суды могут изъять совместное имущество родственника-должника и выставить его на продажу. Если указанный родственник не может купить долю в квартире, она будет продана с аукциона. Те, кто покупает эту недвижимость, скорее всего, будут совершенно незнакомыми людьми, в результате чего появятся новые соседи.
Если вы хотите одолжить деньги близкому человеку, чтобы расплатиться с ним по долгам, желательно, чтобы вы оформили соглашение у нотариуса. Убедитесь, что кредитор одобряет эту договоренность и что все деньги используются непосредственно для погашения долга. проконсультируйтесь с юристами, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить, и ваши интересы не были ущемлены.
Когда вы не обязаны платить долги родственников?
Если вы не подписывали ничего, связанного с кредитным договором вашего родственника, и по какой-либо другой причине его финансовые трудности вас никак не затрагивают, то вы никому не обязаны платить. Но для спокойствия возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Ее вы сможете предъявить всем, кто попытается привлечь вас к выплате чужих долгов.
Если ваш номер телефона указан в кредитном договоре, вам могут начать звонить из банка. В этом случае целесообразно направить кредитору заявление с просьбой удалить ваши контактные данные из списка должника и прекратить все дальнейшие звонки.
Если к вам пристает законный кредитор и звонки не прекращаются, лучше сообщить об этом в Банк России или Роспотребнадзор. С другой стороны, если речь идет о нелегальном/черном кредиторе, то лучше обратиться в полицию.