Статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает срок исковой давности (или срок аннулирования долга) в три года. Это означает, что в течение этого срока кредитор может предъявить к вам иск через суд. По истечении 36 месяцев вы сможете оспорить требование кредитора и вступить в законный спор с коллектором без лишней волокиты.
Насколько это утверждение верно и насколько оно соответствует действительности и судебной практике по оспариванию долговых требований? Оно абсолютно верно. Закон не может быть опровергнут. Однако радость может быть преждевременной.
Аннулирование долгов по истечении срока исковой давности: возможно ли это?
Принято считать, что все должники имеют возможность списать свои долги по истечении 36-месячного срока — если они будут играть в прятки со своими кредиторами в течение трех лет, то их долги будут списаны. Но так ли это на самом деле? Нет!!! По истечении трех лет кредитор лишь теряет законное право на защиту своих интересов, долг не превращается в пыль! Как это работает?
Давайте рассмотрим простой пример. Михаила уволили с работы. Это событие неприятно само по себе, но к нему добавляется еще один неприятный долг. Можно сказать, что источник дохода рассеялся, как утренний туман. Михаил отчаянно искал альтернативные варианты. Он использовал все возможности, чтобы выплачивать по долгам: подрабатывал, ходил на собеседования, занимал деньги у друзей. К сожалению, все его усилия были тщетны. В какой-то момент Михаил сдался.
Срок исковой давности: как долго можно требовать исполнения долга?
Можно ли подождать три года и спокойно списать долг? И снова наш ответ: «Нет!». Но теоретически можно изменить статус долга на «безнадежный» и избежать агрессивного взыскания. Для этого тоже есть условия. Это то, что владелец долга не обращается в суд в течение трех лет.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, как уже говорилось, срок исковой давности истекает. Если в течение этого срока кредитор не обратится с иском в суд, дальнейшие события могут принять неожиданный оборот.
Предположим, что представитель финансового учреждения решает подать иск в суд спустя четыре года после того, как Михаил не оплатил свои долги и после получения соответствующего уведомления. Теперь Михаил является хозяином положения, и его дальнейшие действия зависят от исхода дилеммы относительно долга по кредиту.
Сам по себе долг не аннулируется. Нет, российские суды не преподнесут вам столь щедрый подарок напрямую. Но как только кредитор обратится в суд, Михаил подаст встречный иск об истечении срока исковой давности. И все. Суд утвердит условия этого иска, а если утвердит, то откажет банку в иске в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Кредитор потеряет право на судебную защиту.
Но как же быть с судьбой просроченных долгов Михаила? Вот тут-то все и становится интересным. Долг пока никуда не делся! И это несмотря на то, что кредитор уже не может взыскать с Михаила просроченную задолженность в судебном порядке.
Получается замкнутый круг: просроченные долги попадают в категорию «безнадежных», но при этом остаются действующими. Это касается банков, МФО и других юридических лиц, предоставляющих деньги в долг под проценты. Но никто не заставляет кредиторов списывать эту задолженность. Нет и закона, обязывающего их это делать. Есть только рекомендация Центрального банка РФ, которая не подлежит исполнению.
Почему долги становятся невозвратными Лишившись судебных инструментов давления на должников, кредиторы могут лишь написать вежливое письмо с требованием погасить задолженность. Как вы думаете, какой процент должников, которые три года скрываются от банков и МФО и чьи дела были отклонены, после простого письма бросятся возвращать долги? Вопрос риторический.
ВЫВОДЫ:
Долг остается «в подвешенном состоянии», когда срок исковой давности истек и суд принял решение об отказе во взыскании. Да, взыскать его вряд ли удастся. Однако должнику не удастся так просто избавиться от этого долга. Полная ликвидация возможна только в рамках процедуры банкротства.
Отмена кредита по сроку давности: как все происходит на деле?
Рассказывается история быстро, но работа делается долго. В эйфорических глазах доверчивой публики возврат кредита выглядит великолепно. Однако, грамотный юрист вскоре спускается с облаков. Почему? Причин тому несколько:
- Банки уже не первый год видят «фокус» со списанием долга. В конце концов, это их хлеб с маслом. В каждом солидном финансово-кредитном учреждении есть юристы, защищающие его интересы. А в крупных банках есть программы-роботы, которые отслеживают все сроки погашения. Это плохая новость для вас: банки не будут спокойно ждать истечения срока. Банки не будут ждать трехлетнего срока, они начнут взыскание гораздо раньше и в течение первых нескольких месяцев подадут на вас в суд. Также легко предвидеть, что в дело вступят судебные приставы, будет возбуждено исполнительное производство и начнется государственное взыскание.
- Срок исковой давности все равно должен быть превышен. На протяжении трех лет на вас обрушится шквал телефонных звонков, электронных писем, коллекторских процедур и всех прочих средств. Ни один банк или коллектор не даст вам денег бесплатно. В течение определенного времени они будут преследовать вас, ваших родственников и даже коллег по работе. Последствия могут быть самыми разными: от неприятных перешептываний на работе до домашней обстановки. Все зависит от изощренности сборщика долгов. Если у вас нет семьи, вы не цените свою работу или у вас нет друзей, перед которыми будет стыдно, то, скорее всего, вы предпочтете вариант «непризнанного» глухого человека. В любом случае, попытки уйти от реальности не решают проблему. Зарывание головы в песок не поможет вам избежать взыскания долга и связанных с ним проблем.
- Если вы заплатите хоть копейку по просроченному кредиту, срок исковой давности будет восстановлен. Например, предположим, вы не вносили платежи в течение двух лет и случайно или намеренно перевели на свой кредитный счет 100 рублей. Все. О сроке давности можно забыть, пересчитают заново — вы потеряете драгоценное время и выбросите два года в никуда.
- А если кредитор не обратится в суд, хотя прошло уже три года? Во-первых, это маловероятно, а во-вторых, вы не можете воспользоваться положениями ст. 196 ГК РФ. Во-первых, придется ждать, пока банк сам не обратится в суд с встречным иском. Таким образом, этот сценарий для вас еще хуже. Ваши кредиторы просто обратятся к коллекторам и продадут им долг. И вам придется мириться с их методами взыскания. На самом деле, даже если коллектор решит обратиться в суд, вы все равно сможете предъявить срок исковой давности.
Многие люди не знают об этой особенности и иногда даже что-то там выплачивают. Потом все денежные переводы доводятся до суда, и люди становятся заложниками собственных ошибок.
Не стоит надеяться, что банк забудет о долге и через четыре-пять лет подаст «глупый» иск. Подобные «стратегии» встречаются в основном у неопытных коллекторских агентств. Некоторые из них работают без юридической поддержки, поэтому пытаются привлечь должников к ответственности за «прошлые дела» и иногда получают отказ в суде. Микрофинансовые организации также стараются постоянно помнить о сроках выплат.
Сроки исковой давности по кредитам существуют и применяются в судах
Даже если банк не обращался в суд в течение трех лет и вы не заплатили ни рубля, списать просроченный кредит нельзя. Это только ставит долг в невыгодное положение, и он не списывается. Вообще, банки и МФО редко не соблюдают сроки. Единственная надежда — на то, что коллекторы забудут возобновить исполнительное производство в течение того же трехлетнего срока, но это тоже случается редко.
Срок исковой давности для кредитов в ФССП
Допустим, банк обратился в суд и отсудил у вас кредит. Тогда, конечно, представитель финансового учреждения подал заявление в Федеральную службу судебных приставов и возбудил исполнительное производство. Каковы правила? Давайте рассмотрим их по порядку:
- Исполнительное производство возбуждается в течение двух месяцев. Если у должника нет имущества и доходов, то дело закрывается в соответствии с главой IV, частью 4. Если у должника нет ни имущества, ни доходов, то производство прекращается в соответствии с п. 4.1 ст. 46 229-ФЗ (после чего должник может подать заявление о внесудебном банкротстве). Если же имущество найдено, то производство продолжается до тех пор, пока не будет достигнуто соглашение с кредиторами.
- Должник может в любой момент заключить мировое соглашение с кредитором, что приведет к досрочному прекращению производства. Однако при этом должник обязан производить платежи.
- После завершения разбирательства кредитор может возобновить дело через шесть месяцев или раньше при новых обстоятельствах, например, если должник получит наследство, выиграет в лотерею, разбогатеет другим способом или устроится на работу. Другими словами, если есть основания предполагать, что у должника есть средства для погашения долга.
- Если должник имеет постоянный доход, судебный пристав-исполнитель без согласия должника будет забирать 50% в пользу взыскателя. Для этого ФССП обращается непосредственно в банк. Кредитные компании не могут отказать в этом. Если вы не будете сотрудничать с судебным приставом, то понесете расходы.
- Также может быть арестована Ваша карта или имущество. Однако при аресте имущества действует принцип соразмерности. Например, предположим, что сумма долга составляет 200 000 рублей, и должник владеет автомобилем аналогичной стоимости. Если же автомобиль стоит 4 млн. рублей, а долг в пять раз меньше, то в такой ситуации забрать автомобиль не получится. Однако здесь все же есть неприятная оговорка. Если у должника больше ничего нет, а разница между стоимостью имущества и суммой долга значительна, то пристав может продать это имущество и рассчитаться с кредитором.
- Но забрать единственное жилье или что-то другое, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ, он не может. При этом сумма или происхождение долга значения не имеют.
Если говорить коротко, то по исполнительным производствам существует срок давности. После окончания исполнительного производства у кредиторов есть шестимесячный срок. По истечении этого срока они могут вновь обратиться в ФССП и начать взыскивать просроченную задолженность.
Однако важно не пропустить этот срок, поскольку по истечении трех лет с момента окончания предыдущего производства в Федеральной службе судебных приставов повторное возбуждение дела уже невозможно. Судебные приставы отказываются повторно взыскивать с должника задолженность. В результате банку придется официально «закрыть кредит» и разобраться с несостоявшимся долгом.
Ну что ж, к сожалению, пунктуальные кредиторы, могут взыскивать свои долги бессрочно (разумеется, при соблюдении определенных условий), т.е. до полного погашения задолженности.
Как аннулировать кредит в связи с истечением срока?
Как писали выше, это можно сделать только после получения судебной повестки. Существует два вида судебных извещений:
- Судебный приказ в пользу взыскателя. Если его не оспорить в течение 10 дней, практически ничего уже не сделать. ФССП начинает взыскание
- Извещение о дате судебного заседания, которое должно состояться в районном или городском суде. Кредитор должен направить предварительное уведомление о намерении предъявить такой иск.
На судебный приказ нужно реагировать быстро. Особенно если вы знаете, что срок исковой давности по кредиту пропущен. Возражения подаются в свободной форме. Затем судья отменяет вынесенный приказ, а кредитор делает заявление о том, что он имеет право обратиться в суд общей юрисдикции, поскольку должник не признал долг. То, что долг не оспаривается, является одной из предпосылок для вынесения приказа.
Допустим, вы получили повестку в суд. Как следует написать встречный иск (ходатайство) о сроке исковой давности для списания долга? Для ознакомления мы привели образец этого документа:
В ходатайстве должно быть указано следующее:
- Адрес суда, в который вы получили повестку.
- Ваше имя и адрес.
- Суть вашей жалобы со ссылкой на положения закона.
- Ходатайство: укажите здесь, что вы хотите применить положения закона о сроках давности.
- Датированные, подписанные и приложенные документы.
Вы должны приложить как минимум копию кредитного договора и выписку со счета. Если был взят займ в МФО, то копию договора и другие подтверждающие документы. Необходимы документы, подтверждающие истечение срока исковой давности. Ходатайство может быть направлено в суд заказным письмом или вручено лично, также возможен электронный способ с использованием ГАС «Правосудие».
Судебная практика: можно ли списать долги по сроку исковой давности?
Полное и окончательное списание долгов возможно только в рамках процедуры банкротства. В противном случае долг остается за кредитором даже после истечения срока исковой давности.
Судебный срок исковой давности не отменяет долг, но кредитор теряет право на судебную защиту.
Вот несколько примеров из «реальной жизни»:
- Дело касается взыскания задолженности по кредитной карте. Долг взыскивался коллекторским агентством, которое ранее выкупило его по договору цессии у банка. Должник пояснил суду, что последний платеж был произведен в 2007 году, а дело было возбуждено в 2022 году. В документе содержалось ходатайство о восстановлении срока исковой давности. Суд принял заявление в полном объеме и не позволил кредитору воспользоваться своим правом регресса.
- В другом процессе банк «Русский Стандарт» подал иск о взыскании задолженности по кредитной карте. Представитель указал, что договор был заключен в 2005 году, но заявление было подано в 2021 году. Ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности. Ранее банк подавал заявление на судебное решение, которое должник также успел отменить. Банк же обратился в суд не сразу и поэтому не воспользовался сроком исковой давности. Суд принял возражения должника и отклонил иск банка.
- В еще одном случае суд отклонил иск коллектора, который пытался отсудить деньги по договору микрокредитования с компанией «Джет Мани Микрофинанс». С заемщика требовали 177 000 рублей, однако сумма основного долга составила всего 25 000 рублей, а остальное — проценты. Совсем небольшая накрутка, правда?) Суд, рассматривавший дело, подтвердил правомерность требований ответчика, отметив, что срок исковой давности по всем ежемесячным платежам истек. Поэтому иск коллектора не подлежал удовлетворению. Фактически человек был освобожден от давно просроченного микрокредита.
Однако сегодня от банков и МФО практически невозможно ожидать досадную ошибку, в которой они пропустят срок исковой давности: они не ждут три года. В большинстве случаев просроченные кредиты и займы выставляются к взысканию в течение первых нескольких месяцев.
Срок давности- не ваш вариант, что тогда делать?
Как ни крути, единственный путь к освобождению от кредитного бремени- банкротство физических лиц.
Есть всего 2 варианта:
- в арбитражном суде;
- через МФЦ.
Большинство должников предпочитают первый вариант, поскольку арбитраж значительно смягчает условия для тех, кто подает заявление о списании долга. Для этого достаточно, чтобы сумма задолженности составляла от 250 до 300 тыс. руб. и условия, при которых выплаты нереальны.
МФЦ — это процедура на первый взгляд простая и бесплатная, но, к большому сожалению,подходит она малому % населения страны. Дело в том, что через МФЦ можно списать только те долги, в отношении которых возбуждено и окончено исполнительное производство в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ. Это связано с тем, что должник не имеет доходов и имущества. Кроме того, сумма долга не должна превышать 500 000 руб.
Обратите внимание, что судебное разбирательство может быть инициировано и кредиторами. Если вы должны банку более 500 тыс. руб. и задолженность продолжается более трех месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд и признать вас банкротом. Правда, в случае неустановленной кредиторской задолженности ему могут отказать. В случае просроченной задолженности все равно сначала подается иск.
Конечно, банкротство, поданное вами, менее опасно. Ждать истечения срока исковой давности — дело неблагодарное, а в нынешних реалиях — бесполезное. Однако если вы доверите этот процесс нашим юристам, вам не придется об этом беспокоиться.
Мы выполняем процедуру «под ключ» с минимальными последствиями. В договор всегда включается гарантия возврата средств в случае неудачного результата (на практике это бывает крайне редко). В случае сомнений бесплатно проконсультируйтесь с нашим юристом.